健康险需求猛增,怎么选更好

2021-07-17 作者:未知   |   浏览(
近年来,健康险市场呈加速成长态势,网络健康险更是出现迅速增长。保险专家建议,在投保健康险时,第一要选择合法的保险公司;第二要依据每一个人的年龄阶段和不一样的保障需要,选择较合适我们的商品。另外,肯定注意豁免条约和赔付比率,与等待期的有关规定

每年保费仅需几百块,但保额可达上百万元,还不限社保用药,自费药、进口药、靶向药与床位费、住院费、特殊门诊等都在保障范围,这种被叫做百万医疗险的商品眼下已成网络红人。另外一种每年交保费3000元左右,保障至终身,并可获得多次赔付的重疾险也被不少消费者追捧。除此之外,还有一款如不发生赔付,到期按约返还保费的防癌险,在市场上同样取得了肯定认同。

近年来,国内健康险市场呈加速成长态势,网络健康险更是出现迅速增长。据保险业协会统计,网络健康险规模保费从2015年的10.3亿元增长至2018年的122.9亿元,3年间增长了约11倍。

那样,各类健康险商品到底有什么不同?消费者购买时应该注意什么事项?

百万医疗险高赔付被热捧

所谓百万医疗险,是一种年度报销金额上限达一百万元甚至更高的短期医保商品。据了解,2016年8月份,众安在线首推百万医疗险尊享e生,随后多家健康险公司包括人保健康、平安健康、新华人寿等相继推出类似商品,并遭到市场热捧。现在,此类商品保额从几十万元到几百万元不等,包含通常疾病和意料之外医疗保障,且为100余种重大疾病医疗支付保险金,突破医疗保险限制的住院费、手术费、药品费,及住院前7天后30天门诊都在承保范围,保障期1年,可以续保。

与此同时,投保很便捷,在支付宝、微信和其他网络平台可直接选择该类商品,在线完成投保,不需要体检,只须如实填写健康告知即可。

一位已经投保的消费者告诉记者:每年体检都会发现身体出现一些小问题,譬如胃炎、脂肪肝等,万一将来查出肿瘤或是其他重疾就要面临数额庞大的医疗成本。目前买份低保费高保额的短期医疗险,次年续保,可以防患于未然。

不过,记者查阅多款短期医疗险商品后,发现承诺6年保证续保已是现在市面上较长期的保险品种。

对此,有业内人士指出:伴随投保人年龄增加,健康风险也在上升。险企可以通过大幅涨价避免高风险人群购买有关商品,甚至可下架有关商品,这也使得消费者或将面临没办法续保的风险。

除此之外,有的短期医疗险对于通常医保金部分设置了免赔额,常见在1万元左右。也就是说,假如投保了一份保额为100万元的医疗险,保险条约约定有1万元的免赔额,一旦被保险人发业务外,住院治疗花费不到1万元,保险公司不予赔付。

多次赔付重疾险受喜爱

值得注意的是,近两年不少险企推出了可多次赔付的重疾险,较好地满足了市场需要。一般情况下,重大疾病保险条约会规定,被保险人一次患病得到理赔后,保险合同即终止,同时也失去了后续的保障,这也就是俗称的单次赔付重疾险。可多次赔付的重疾险则能给被保险人提供多次保险理赔服务,一般最高可出险三次。

多次赔付的重疾险商品通常分为两种,一种是对保险合同里的轻症多次理赔,重疾理赔一次。譬如,一款每年需交保费3000元左右,保额30万元,缴费期限30年,保至终身多次赔付的重疾险商品,承诺在保险保障期间,被保险人如罹患轻症,保险公司按合同重大疾病基本保险金额的30%给付轻症疾病保险金,且被保险人还将继续享有两次轻症保障和一次重疾保障。不过,每种轻症疾病限给付一次,当累计给付三次轻症保险金时,该项责任终止。

另一种商品是将多种疾病分组,其中任何一组只须确诊,即可获赔。但同一组别的重大疾病只能赔付一次,投保人下次罹患同样的疾病,保险公司不赔付。这种商品通常是把重疾分为A、B、C三组,每组分别包括20余种疾病,假如被保险人在保险保障期间被确诊患A组中的疾病,可以获得赔付;假如第二次被确诊患B组或是C组中包含的疾病,依旧可以获赔。

多次赔付的重疾险,通常会有间隔期和存活期限制,间隔期是指在某组重疾责任发生后至少1年,其他组责任才能获赔;存活期是指假如被保险人自确诊重疾后,在存活期内死亡就没第二次或是第三次赔偿。某保险公司商品经理表示,消费者应该注意商品设定的赔付间隔,每次赔付之间的间隔期越短,对消费者越有利。

储蓄型和消费型各有千秋

无论是短期医疗险,还是各类重疾险一般都是商业健康险范畴,即由保险公司对被保险人因健康缘由或者医疗行为的发生给付保险金的保险,包括医保、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险与医疗意料之外保险等。这部分商业健康险还可分为储蓄型健康险和消费型健康险。

所谓消费型商品是顾客跟保险公司签订合同,在约定时间内如发生合同约定的保险事故,保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付;假如在约定时间内未发生保险事故,保险公司不返还所交保费。这种保险的优点是保费低、保障高,且缴费灵活,需要每年核保一次,因此可选择不续保,也可以在几年后重新购买其他的健康险。缺点是续保方面存在肯定风险,譬如伴随年龄的增长,保费会增加,甚至会被拒保。

对比来看,假如在保险保障期间未发生保险事故,期满将返还所交全部保费的保险,即储蓄型,也称返还型商品,该类商品兼具风险保障和理财双重功能,合适经济收入高且稳定的人群。

举例,30岁的李先生,为自己购买了某保险公司一款防癌险,每年交7500元,缴费20年,保额为30万元,保障至80岁。保障期间假如确诊患有合同范围内的癌症种类,保险公司将一次性给付保额30万元。如保障期间未发生理赔,保险公司将如约返还所交全部保费。

保险专家建议,在投保健康险时,第一要选择合法的保险公司,仔细查询保险企业的经营资质与保险合同上的条约规定。第二要依据每一个人的年龄阶段和不一样的保障需要,选择合适我们的商品。另外,肯定注意豁免条约和赔付比率,与等待期的有关规定。

上海银保监局最近发布了有关健康险的消费提示,一是要认清购买健康保险商品性质,知道成本补偿与定额给付差异。二是健康保险理赔时对医疗成本发票需要不相同,消费者务必妥善保存发票或结算单等原件。三是成本补偿型医保并不是越多越好,消费者应理性选择投保,防止重复保险。

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